El Cheque en Blanco de Hacienda: Dictamen de la Ley de Economía Digital, CoDi al 0.10% y el mandato QR

Querida familia BanCoppel y Coppel, interrumpimos nuestro análisis de la guerra que les declaró Nubank y qué estrategia podrán implementar para defenderse, debido a la aprobación del dictamen de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos... Ayer la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados aprobó el dictamen de la Ley… y lo mandó a la Mesa Directiva para que le pongan fecha al Pleno de San Lázaro. Traducción Dictamen = el texto que la comisión ya avaló.Mesa Directiva = la que agenda de cuándo se discutirá.Pleno = cuando votan todos los diputados. ¿Qué sigue después? Si se consolida la aprobación fast track, será aprobada por Diputados, después Senadores y publicada en el Diario Oficial de la Federación, hasta aquí es cuando la ley existe de verdad.Todavía no estamos ahí. Pero ¿De qué va esta ley? La propia exposición de motivos lo dice sin anestesia: “La brecha no está en la infraestructura sino en la adopción.”Haz la cuenta. En 2025 el SPEI movió 7,302 millones de transferencias.CoDi, el cobro con QR que Banxico inventó en 2019 para que el comercio cobrara sin tarjeta, movió 4.4 millones. El 0.06%.DiMo, 3.1 millones. CoDi + DiMo juntos: 0.10% del SPEI.No falló la infraestructura de CoDi y DiMo, simplemente la gente no lo usa. El mexicano sigue usando efectivo. 91% de los adultos en ciudades grandes lo usa para su gasto diario. En compras de $500 o menos, el efectivo apenas bajó de 90.1% a 85.2% entre 2021 y 2024. Las apps y transferencias… de 1.6% a 4.4%.Infraestructura hay. Terminales punto de venta: 6.7 millones.79 de cada 100 las pone un agregador o adquirente no bancario… no un banco. Entonces, ¿qué inventaron?Una ley nueva, no una reformita, presentada por la H. Presidenta el 8 de septiembre.Y el juego está en dos artículos:Artículo 13. La Secretaría de Hacienda podrá declarar sectores “solo-digitales”: giros donde el pago electrónico pueda ser la ÚNICA forma de cobrar. La ley no lista los sectores. No pone criterios. Le da a Hacienda ~15 días hábiles después del DOF para inventarlos… y después ampliarlos. Eso no es política pública, es un cheque en blanco...Artículo 19.Banxico, con CNBV, podrá meter el QR en las terminales de tarjeta que ya existen, homogenizar la experiencia de las apps y empujar cuentas simplificadas. Traducción fintech: si CoDi no convenció solo, ahora hay que montarlo donde el comercio ya cobra. CURP Digital y Expediente Digital Ciudadano entran como “mecanismos de confianza” para contratar a distancia. En español: el Estado te presta tu identidad digital para que bancos, SOFIPOs o fintech te abran cuenta sin ritual de sucursal… si tú lo pides. ¿Esta ley va a digitalizar a México… o nada más le va a entregar a Hacienda el lápiz para decidir en qué giros ya no aceptarán efectivo?